FIREを目指す人のiDeCoの選び方とおすすめネット証券【2026年11月】
iDeCoで信託報酬の低い全世界株式・S&P500を積み立てるなら楽天証券（オールカントリー年0.0561%、S&P500年0.077%）。eMAXIS Slimを使いたい人や、保有額に応じたポイントも受け取りたい人は松井証券が向いています。運営管理手数料は、主要5社すべてが0円なので差がつきません。
FIRE道場は、iDeCoを扱う主要ネット証券5社を、低コスト商品の充実40%・商品数と選びやすさ30%・受取とサポート30%の配点で比べました。数字は2026年11月13日に各社の公式ページで確認したものです。
FIREとiDeCoの関係
iDeCo（個人型確定拠出年金）は、自分で掛金を出して投資信託などで運用し、60歳以降に受け取る私的年金です。FIREを目指す人にとっては、次の3点をおさえておくと使いどころがはっきりします。
- 積立期は有利。掛金は全額が所得控除の対象になり、所得税・住民税が軽くなります。運用で得た利益にも税金がかかりません。
- 原則60歳まで引き出せない。FIRE直後の生活費には使えません。60歳までの生活費はNISAや課税口座で用意し、iDeCoは60歳以降の資金と考えるのが基本です。
- 受け取るときに税金がかかる。一時金は退職所得、年金は公的年金等の雑所得として課税されます。退職金や公的年金と受け取る時期が重なると、控除の枠を分け合うことになります。
受取は60歳から75歳までの間で始められます。ただし60歳から受け取るには加入期間が10年以上必要で、短いと受取開始が遅れます（松井証券の解説ページで確認）。資産を取り崩す順番は取り崩しの順番でくわしく解説しています。
2026年12月の改正のポイント
2025年の年金制度改正で、iDeCoの掛金の上限が引き上げられます。施行日は2026年12月1日で、新しい上限は2026年12月分の掛金（2027年1月引き落とし）から使えます。
| 区分 | 改正前（月額） | 2026年12月から（月額） | 補足 |
|---|---|---|---|
| 第1号（自営業・フリーランスなど） | 6.8万円 | 7.5万円 | 国民年金基金・付加保険料と合算 |
| 第2号（会社員・公務員）企業年金なし | 2.3万円 | 6.2万円 | |
| 第2号 企業年金あり | 2.0万円 | 6.2万円から企業年金の掛金相当額を引いた額 | |
| 第3号（専業主婦・主夫など） | 2.3万円 | 2.3万円（変更なし） | |
| 第5号（60歳以上70歳未満で国民年金の被保険者でない人） | —（新設） | 6.2万円 | 老齢基礎年金・iDeCoの老齢給付金を受け取っていないことなどが条件 |
あわせて、60歳以上70歳未満で、老齢基礎年金やiDeCoの老齢給付金を受け取っていないなどの条件を満たす人が「第5号加入者」として掛金を出せるようになります。FIRE後に国民年金の第1号被保険者になる人は、上限が月7.5万円に上がる点が大きな変化です。
また、国民年金基金連合会の手数料は2026年12月分（2027年1月26日引き落とし分）から月120円になります（現在は納付1回105円）。どの会社で加入しても同じ額です。
総合ランキング 上位3社
信託報酬がいちばん低い全世界株式・S&P500で積み立てたい人に向いています。
- 全世界株式（信託報酬・税込）
- 楽天・プラス・オールカントリー株式インデックス・ファンド（年0.0561%）
- S&P500（信託報酬・税込）
- 楽天・プラス・S&P500インデックス・ファンド（年0.077%）
- 受取方法
- 一時金・年金・併用年金は5年以上20年以下で1年刻み。年間の支給回数・支給月は6種類から選べる
eMAXIS Slimで積み立てながら、保有額に応じたポイントも受け取りたい人に向いています。
- 全世界株式（信託報酬・税込）
- eMAXIS Slim 全世界株式（オール・カントリー）（年0.05775%）
- S&P500（信託報酬・税込）
- eMAXIS Slim 米国株式（S&P500）（年0.0814%）
- 受取方法
- 一時金・年金公式の解説ページは一時金または年金と記載（併用の記載なし）。受取開始は60〜75歳の間で選べる
eMAXIS Slimを中心に、36本の投資信託から幅広く選びたい人に向いています。
- 全世界株式（信託報酬・税込）
- eMAXIS Slim 全世界株式（除く日本）（年0.05775%）
- S&P500（信託報酬・税込）
- eMAXIS Slim 米国株式（S&P500）（年0.0814%）
- 受取方法
- 一時金・年金・併用年金の受給期間は5年・10年・15年・20年から選べる。受取開始は60〜75歳の間で選べる
5社の比較表（2026年11月時点）
| 順位 | 証券会社 | 運営管理手数料 | 全世界株式（年率） | S&P500（年率） | 商品数 | 受取方法 | 総合 |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 1位 | 楽天証券 | 0円 | 0.0561% 楽天・プラス | 0.077% 楽天・プラス | 39本 | 一時金・年金・併用 | 4.7 |
| 2位 | 松井証券 | 0円 | 0.05775% eMAXIS Slim | 0.0814% eMAXIS Slim | 40本 | 一時金・年金 | 4.4 |
| 3位 | SBI証券（iDeCoセレクトプラン） | 0円 | 0.05775% eMAXIS Slim（除く日本） | 0.0814% eMAXIS Slim | 36本 | 一時金・年金・併用 | 4.0 |
| 4位 | マネックス証券 | 0円 | 0.05775% eMAXIS Slim | 0.0814% eMAXIS Slim | 29本 | 確認できず | 3.7 |
| 5位 | 三菱UFJ eスマート証券 | 0円 | 0.05775% eMAXIS Slim | 0.0814% eMAXIS Slim | 19本 | 確認できず | 3.4 |
信託報酬は税込・年率。総合＝低コスト40%・商品数30%・受取とサポート30%で算出（5点満点）。採点の理由は評価基準に記載しています。
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あわせて読みたい基礎知識
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無料で相談するよくある質問
iDeCoはFIREに向いていますか？
積立期には向いています。掛金は全額が所得控除の対象になり、運用益にも税金がかかりません。ただし原則60歳まで引き出せないため、FIRE直後の生活費には使えません。60歳までの生活費はNISAや課税口座で用意し、iDeCoは60歳以降の資金と考えるのが基本です。
会社を辞めてFIREした後もiDeCoは続けられますか？
国民年金の第1号被保険者として保険料を納めていれば、掛金を払い続けられます。2026年12月からは第1号の上限が月7.5万円になります。掛金を止めて運用だけ続ける「運用指図者」になることもでき、その場合も信託銀行の手数料はかかります（主要5社とも月66円）。
出典
- 厚生労働省「国民年金基金令等の一部を改正する政令の公布について（通知）」令和7年12月24日（施行日 令和8年12月1日）
- 厚生労働省 社会保障審議会企業年金・個人年金部会 参考資料「令和7年度税制改正における企業年金・個人年金制度の見直しについて」2024年12月26日
- 松井証券 2026年12月iDeCo制度改正のお知らせ（2026年7月31日）
- マネックス証券 iDeCo拠出限度額および加入可能年齢の引き上げ（2026年10月29日更新）
- 楽天証券 iDeCo 手数料（2026年11月13日確認）
- 楽天証券 iDeCo 商品一覧（2026年11月13日確認）
- 楽天証券 iDeCoの給付（2026年11月13日確認）
- 楽天証券 楽天・プラス・オールカントリー株式インデックス・ファンド（iDeCo）
- 楽天証券 楽天・プラス・S&P500インデックス・ファンド（iDeCo）
- 楽天証券個人型年金プラン 説明資料（日本インベスター・ソリューション・アンド・テクノロジー）
- 松井証券 iDeCo 手数料（2026年11月13日確認）
- 松井証券 iDeCo 取扱商品一覧（2026年11月13日確認）
- 松井証券 iDeCoが選ばれる理由（2026年11月13日確認）
- 松井証券 iDeCoの給付（2026年11月13日確認）
- 松井証券 iDeCo銘柄追加のお知らせ（2026年10月16日）
- SBI証券 iDeCo 手数料・その他費用（2026年11月13日確認）
- SBI証券 iDeCo 運用商品一覧（2026年11月13日確認、セレクト・除外予定なしで絞り込み）
- SBI証券 iDeCoとは？（受取方法、2026年11月13日確認）
- SBI証券 掛金の拠出から受取開始までの流れ（電話窓口の受付範囲、2026年11月13日確認）
- SBI証券 iDeCoのお問い合わせ（2026年11月13日確認）
- SBI証券 iDeCo セレクトプラン 運用商品見直しのお知らせ（2026年6月1日）
- SBI証券 iDeCo残高連携開始のお知らせ（2025年9月29日）
- マネックス証券 iDeCo 手数料（2026年11月13日確認）
- マネックス証券 iDeCo 商品一覧（2026年11月13日確認）
- マネックス証券 iDeCoでマネックス・ゴールド・ファンドの取扱い開始（2026年2月26日）
- マネックス証券 国民年金基金連合会の手数料改定について（2026年10月29日更新）
- マネックス証券 eMAXIS Slim 全世界株式（オール・カントリー）
- マネックス証券 eMAXIS Slim 米国株式（S&P500）
- 三菱UFJ eスマート証券 iDeCo（2026年11月13日確認）
- 三菱UFJ eスマート証券 iDeCo 手数料（2026年11月13日確認）
- 三菱UFJ eスマート証券 iDeCo 取扱商品一覧（2026年11月13日確認）
数字は2026年11月13日に各社の公式ページ・公式のお知らせと厚生労働省の資料で確認したものです。確認できなかった項目は「公式ページで確認できず」と書き、採点では加点していません。手数料や商品は変更されることがあるため、申し込み前に各社の公式サイトで最新の条件をご確認ください。